O FGTS virou garantia de empréstimo. Desde que o saque-aniversário foi criado, os trabalhadores com carteira assinada podem usar o saldo do fundo como garantia para conseguir crédito com taxas menores do que o empréstimo pessoal convencional.
Este guia explica como funciona esse crédito na prática, quem pode contratar, quanto é possível pegar e o que você precisa saber antes de assinar.
O Que É o Empréstimo com Garantia do FGTS
O empréstimo com garantia do FGTS é uma modalidade de crédito em que o saldo do seu Fundo de Garantia funciona como garantia de pagamento. O trabalhador pega o dinheiro emprestado hoje e as parcelas são descontadas diretamente do saldo do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário.
Não é o mesmo que sacar o FGTS. Você continua trabalhando normalmente, o fundo continua acumulando e o banco vai descontando as parcelas anuais do saldo disponível.
Saque-Aniversário: O Que É e Por Que Importa
Para usar o FGTS como garantia de empréstimo, você precisa aderir à modalidade saque-aniversário no aplicativo FGTS.
No saque-aniversário, você tem direito a sacar uma parte do seu saldo todo ano, no mês do seu aniversário. Em troca, você abre mão do direito de sacar o FGTS em caso de demissão sem justa causa.
É exatamente esse saque anual futuro que os bancos usam como garantia do empréstimo. O banco vai receber diretamente do FGTS, independentemente de você pagar ou não.
Ao aderir ao saque-aniversário, você perde o direito de sacar o FGTS completo se for demitido sem justa causa. Só recebe a multa de 40% do empregador, mas não o saldo do fundo. Antes de aderir, pese esse risco. Se você está em um emprego instável, pode não valer a pena abrir mão dessa proteção.
Quem Pode Pedir Empréstimo com Garantia do FGTS
Para contratar esse crédito, você precisa:
- Ter carteira assinada (CLT) com saldo positivo no FGTS
- Ter aderido ao saque-aniversário pelo app FGTS (Caixa Econômica Federal)
- Ter saldo suficiente no FGTS para cobrir as parcelas do empréstimo
- Ter conta no banco onde vai contratar o crédito (ou abrir uma)
Trabalhadores do setor privado com carteira assinada são os principais beneficiários. Servidores públicos não têm FGTS, então não se enquadram nessa modalidade.
Quanto Dá Para Pegar de Empréstimo com FGTS
O valor disponível depende do seu saldo no FGTS e do percentual que você pode sacar pelo saque-aniversário. A tabela de percentuais é progressiva:
| Saldo no FGTS | Percentual do saque-aniversário |
|---|---|
| Até R$ 500,00 | 50% |
| De R$ 500,01 a R$ 1.000,00 | 40% + R$ 50,00 |
| De R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00 | 30% + R$ 150,00 |
| De R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00 | 20% + R$ 650,00 |
| De R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00 | 15% + R$ 1.150,00 |
| De R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00 | 10% + R$ 1.900,00 |
| Acima de R$ 20.000,00 | 5% + R$ 2.900,00 |
O valor do empréstimo é calculado com base no total de saques anuais que você terá disponíveis durante o prazo do contrato. Quanto maior o saldo e mais anos de contrato, maior o crédito disponível.
Quais São as Taxas de Juros
As taxas do empréstimo com garantia do FGTS são menores do que o empréstimo pessoal convencional, porque o risco para o banco é muito baixo: ele vai receber diretamente do FGTS de qualquer forma.
As taxas variam por banco, mas costumam ficar entre 1,5% e 2,5% ao mês (equivalente a cerca de 20% a 35% ao ano). Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), não só a taxa mensal.
Para comparar, o empréstimo pessoal convencional pode cobrar de 4% a 8% ao mês ou mais. A modalidade com garantia FGTS é significativamente mais barata.
Onde Contratar o Empréstimo com Garantia do FGTS
Vários bancos e fintechs oferecem esse produto. Os principais canais são:
- Caixa Econômica Federal: pelo app FGTS ou agências
- Banco do Brasil, Bradesco, Itaú, Santander: pelos apps ou agências
- Fintechs: Nubank, PicPay, Mercado Pago e outras também disponibilizam
A contratação costuma ser 100% digital, pelo app do banco escolhido. Você conecta sua conta FGTS, simula o valor disponível e assina o contrato.
Como Contratar: Passo a Passo
- Baixe o app FGTS (da Caixa Econômica Federal) e faça login com CPF e senha
- Acesse “Meu Modo de Saque” e opte pelo saque-aniversário
- Aguarde a ativação (pode levar alguns dias)
- Acesse o app do banco onde quer contratar o crédito
- Busque a opção “Empréstimo FGTS” ou “Crédito com garantia FGTS”
- Simule o valor disponível, compare as taxas e assine o contrato
O dinheiro cai na conta em até 1 dia útil após a aprovação.
Vale a Pena Usar o FGTS Como Garantia de Empréstimo?
Depende da situação. O crédito com garantia FGTS tem taxas mais baixas que o pessoal comum, o que é uma vantagem clara. Mas o custo é abrir mão do saque por demissão.
Compensa quando:
- Você está em emprego estável e não tem risco de demissão próxima
- Precisa de crédito com custo menor que o pessoal convencional
- Não tem outras opções com taxa comparável (como consignado)
Não compensa quando:
- Você está em emprego instável ou com risco de demissão
- Pode conseguir crédito com taxa similar sem abrir mão do FGTS (como consignado)
- Está planejando usar o FGTS para comprar imóvel em breve
Para saber mais sobre outras opções de crédito com taxas mais baixas, veja: Empréstimo Consignado INSS 2026.
Se você está com nome sujo e quer entender quais créditos ainda estão disponíveis: Nome Sujo e Crédito: O Que Muda no Empréstimo com CPF Negativado.
Para comparar com outras formas de empréstimo pessoal: Empréstimo com Nome Sujo: Opções Reais em 2026.
Perguntas Frequentes sobre Empréstimo FGTS 2026
Se eu for demitido enquanto tenho o empréstimo FGTS ativo, o que acontece?
Como você está no saque-aniversário, não pode sacar o saldo do FGTS na demissão. Você recebe apenas a multa de 40% do empregador. O empréstimo continua sendo pago com o saldo do FGTS nos próximos saques anuais, no mês do seu aniversário. O banco recebe diretamente do fundo, não do seu salário.
Posso contratar o empréstimo FGTS com nome sujo?
Sim, em muitos casos. Como o pagamento é garantido pelo próprio FGTS, o risco para o banco é baixo e alguns aprovam mesmo com nome sujo. A análise varia por banco, mas essa modalidade é uma das mais acessíveis para negativados porque a garantia é real e automática.
Posso cancelar o saque-aniversário depois de contratar o empréstimo?
Não enquanto o empréstimo estiver ativo. O saque-aniversário precisa permanecer ativo até o contrato ser quitado. Após quitar o empréstimo, você pode solicitar o cancelamento do saque-aniversário, mas o retorno ao saque por demissão demora até 25 meses para ser efetivado.
O empréstimo FGTS afeta meu score de crédito?
A contratação aparece no seu histórico de crédito como qualquer outro empréstimo. Se você pagar em dia, não afeta negativamente. Como o pagamento é automático (desconto no FGTS), dificilmente gera inadimplência. Isso pode até ajudar a construir histórico positivo no Cadastro Positivo.
Qual a diferença entre empréstimo FGTS e saque do FGTS?
No saque, você retira o dinheiro do fundo diretamente. No empréstimo, você pega dinheiro do banco agora e o banco recebe do seu FGTS depois, com juros. O empréstimo é mais caro que o simples saque, mas permite ter dinheiro imediato sem esperar o mês do aniversário ou um evento de saque liberado.
Caixa Econômica Federal — FGTS
Lei 8.036/1990 — Lei do FGTS
Ministério do Trabalho e Emprego
Rafael Mendes
Profissional com mais de 12 anos de experiência em Recursos Humanos e Departamento Pessoal. Criou a Central do Benefício para levar informação clara sobre benefícios e direitos trabalhistas para brasileiros.
Rafael Mendes tem mais de 12 anos de experiência em Recursos Humanos e Departamento Pessoal. Trabalhou com admissões, rescisões, cálculo de FGTS, seguro-desemprego, auxílio-doença e benefícios do INSS em empresas de pequeno e médio porte em São Paulo. Acompanhou centenas de casos de trabalhadores com dúvidas sobre seus direitos — e foi dessa experiência prática que nasceu a Central do Benefício. O blog foi criado para traduzir a linguagem burocrática do governo em informação simples e direta, acessível para quem mais precisa. Rafael atualiza os conteúdos regularmente com base nas mudanças do INSS, do Bolsa Família, do CadÚnico e dos demais programas sociais brasileiros.
